首家持牌消费金融公司在业绩下滑与不良贷款压力中迎来新董事，能否逆风翻盘？

北京金融监管局2025年9月8日的一纸批复，核准了曹艳红担任北银消费金融有限公司董事的任职资格。这已是北银消费金融今年获批的第三位新董事，此前李岩和王文杰的董事任职资格也先后在今年1月获批。

作为中国首家开业的持牌消费金融公司，北银消费金融的一举一动备受关注。尤其是在其净利润行业排名跌至第19位、频繁抛售超过7亿元个人不良贷款的背景下，新董事的加入能否帮助这家老牌机构重回“第一梯队”？

昔日行业龙头

北银消费金融成立于2010年3月，总部位于北京，是国内首家开业的持牌消费金融公司。

该公司第一大股东为北京银行，持股比例35.29%，西班牙桑坦德消费金融公司持股20%位居第二，其余股东还包括联想控股、大连万达等民营企业。

回顾北银消费金融的发展历程，其巅峰期在2015年，当年净利润高达4.79亿元。

彼时，整个消费金融公司的贷款余额为573.7亿元，而北银消费金融的贷款余额接近200亿元，市场份额占据35%，稳居行业榜首。

然而好景不长，2016年北银消费金融便“由盈转亏”，净利润亏损高达13.49亿元，同比暴跌381.63%。

虽在2018年后净利润逐步恢复增长，但其行业地位已一落千丈，逐渐跌出“第一梯队”。

业绩增长背后的行业落差

2025年上半年，北银消费金融的业绩数据显示，其总资产达154.2亿元，净利润1.02亿元，同比增长50%。

从增速看，这一表现相当亮眼。但放在整个消费金融行业中，却显得相形见绌。

横向对比，三家头部机构同期净利润均突破10亿元——招联消费金融15.04亿元、蚂蚁消费金融14.6亿元、马上消费金融11.55亿元。

北银消费金融的盈利规模不足这些头部机构的十分之一。

纵观2024年全年数据，北银消费金融的净利润为1.53亿元，在行业中排在第19位。

与行业第一的蚂蚁消费金融（净利润30.51亿元）相比，两者差距近20倍。

总资产方面，北银消费金融2024年末为141.7亿元，排在行业第21名，而蚂蚁消费金融的总资产高达3137.51亿元，两者相差22倍有余。

不良资产压力凸显

在业绩位居行业中下游的同时，北银消费金融的资产质量问题同样引人关注。

2025年以来，北银消费金融在银登网已发布了3期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目公告。

三期不良资产包未偿本息总额超过7亿元，反映出公司面临的贷款逾期与催收压力。

值得注意的是，这些不良债权的起始价均不足一折，折射出公司加速出清不良资产的迫切性。

事实上，消费金融公司加速不良资产出清已成为行业普遍现象。

截至2025年5月，年内已有超过10家持牌消费金融公司转让不良资产，并呈现多期数、转让价格低的特点。

曲折发展路

北银消费金融为何从行业“老大哥”跌落至中下游位置？回顾其发展历程，合规风险是导致其掉队的关键因素。

2015年11月，原银监会因北银消费金融涉嫌通过合作公司“拉人头”骗贷，对其开出150万元罚单。

处罚依据包括：贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；资产质量严重不实等。

2017年8月，监管部门再次对北银消费金融开出了900万元罚单。

处罚事由包括：严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。

两次百万级罚单，暴露出北银消费金融在内控管理和合规经营方面的严重缺陷。

此前激进的扩张战略带来的合规危机，直接导致其市场份额逐步萎缩，难以重回消金行业“第一梯队”。

强监管下的机遇与挑战

面对新的监管环境，北银消费金融也在积极调整。

2025年10月1日，“助贷”新规正式实施，预示着消费金融行业可能迎来新一轮“洗牌”。

新规首次提出了助贷行业“名单制管理”要求，并明确“综合融资利率不超过年化24%”的标准。

为响应监管号召，北银消费金融在2025年5月披露了84家“助贷”合作机构名单。

名单涵盖了风控、征信、移动支付、贷后管理和律师事务所等机构类型，包括支付宝、度小满和腾讯等头部平台。

与此同时，金融监管部门也在加大对金融机构消费者权益保护的力度。

2025年9月，金融监管总局修订发布了《金融机构消费者权益保护监管评价办法》，将评价要素调整为“体制机制”、“适当性管理”、“营销行为管理”等7项。

在政策层面，2025年6月，中国人民银行等6部门联合发布了《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，提出19条重点举措，明确金融促消费的“路线图”。

意见提出，支持符合条件的消费金融公司发行金融债券，拓宽资金来源，扩大消费信贷规模。

这对面临资金成本高、渠道单一等问题的消费金融机构而言，无疑是一大利好。

能否逆袭重生？

新董事加盟后，北银消费金融能否迎来转机，重回行业主流？

根据批复要求，曹艳红需自行政许可决定作出之日起3个月内到任，并要持续学习和掌握经济金融相关法律法规，牢固树立风险合规意识，熟悉任职岗位职责。

北银消费金融的董事会构成正逐步完善。今年1月，公司两位新董事李岩和王文杰的任职资格先后获批。

加上9月份获批的曹艳红，公司董事会已增至5名成员。

新董事的加入，可能增强北银消费金融与股东方的业务协同和资源共享能力。

但要想在竞争日益激烈的消费金融市场中实现“逆袭”，北银消费金融还需在自主获客和自主风控等核心能力上下功夫。

2025年10月1日实施的助贷新规，要求消费金融机构必须加强自主风控能力，不能完全依赖合作机构。

对于曾因“对合作机构管理不到位”被罚80万元的北银消费金融而言，这既是挑战也是机遇。

截至2025年6月末，北银消费金融的总资产达154.2亿元，净利润1.02亿元，同比增长50%。然而，从2015年的行业榜首到如今净利润排名跌至第19位，北银消费金融的“掉队”是不争的事实。

三次董事变更、超7亿元不良资产抛售、84家助贷合作机构名单公布，北银消费金融正试图通过一系列举措重整旗鼓。

但在强监管时代，消费金融行业面临着不良攀升、客群流失和助贷风控等多重考验，北银消费金融能否把握住政策红利，真正实现“逆袭重生”，仍需市场检验。

来源：经理人网

编辑：曹諵