从2026年1月1日起，数字人民币钱包余额开始按照活期存款计付利息。这也意味着，经过十多年研发试点，数字人民币从“数字现金时代”迈入“数字存款货币”时代。什么是数字人民币？对普通消费者而言，此次数字人民币升级带来哪些变化？新华网思客邀请南开大学金融发展研究院院长田利辉解读。

2025年12月26日，上海黄浦区一超市外张贴了店内支持的付款方式列表，包括微信、支付宝、数字人民币等，共有十余种。来源：央视新闻微信公众号

什么是数字人民币？与虚拟货币有什么区别？

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。如果说1.0版数字人民币是“口袋里的数字纸币”，仅承担数字现金的职能，那2.0版数字人民币则是“数字活期存款”，标志着数字人民币升级实现了跨越式发展，从“数字现金时代”迈入“数字存款货币”时代。

数字人民币与虚拟货币存在本质区别，前者是有国家信用背书的法定货币；后者是去中心化的“虚拟资产”，价格波动剧烈，缺乏稳定价值基础。

2024年9月13日，服贸会首钢园工商银行展台工作人员展示用数字人民币硬钱包过地铁闸机。新华社记者 李鑫 摄

对于消费者来说，此次数字人民币升级有哪些益处？

此次数字人民币升级给老百姓的日常生活带来诸多便利，主要体现在“利”“便”“安”三个方面。

“利”指的是实名数字人民币钱包余额，可以按照银行活期存款挂牌利率计付利息。这一举措能有效提升用户持有数字人民币钱包的意愿。

“便”主要指的是便捷支付。比如数字人民币的“双离线支付”功能，即便是在无网环境下，付款方和收款方利用手机NFC功能，在两个设备间也能近距离完成支付。

对于老年人而言，使用智能手机支付常常会遇到各种各样的困难。在这方面，上海市已经做出了可贵的探索。例如，上海市普陀区曹杨新村街道向老年人发放了数字人民币“可视硬钱包”。它以一张实体卡片为载体，自带一个电子屏幕，可以显示余额和支付码，操作简单直观，解决了老年人使用智能手机支付的困难。

数字人民币钱包50万元以内资金受存款保险保障，其安全等级与银行存款一致，这是“安”的一个方面。除此之外，数字人民币的“智能合约”属性还可以在预付消费场景中有效保护消费者利益。

数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”原则，在满足公众对小额匿名支付服务需求的同时，也更有利于满足反电诈、反洗钱、反逃税、反恐怖融资等监管及社会需求。

2022年12月12日，工作人员在首届全球数字贸易博览会上展示数字人民币的应用场景。新华社记者 徐昱 摄

数字人民币与微信、支付宝并非零和博弈关系，而是共同构成互补共存的格局。数字人民币是“钱”，微信、支付宝是“用于装钱的钱包”，里面既能装银行存款货币，也能装数字人民币，付款时从“钱包”里拿钱给商家。

长期来看，数字人民币作为中国人民银行发行的数字法定货币，或将为现有支付格局带来“鲶鱼效应”，促使支付工具回归服务本质，并可能催生“数字人民币+”的新商业模式。当前，数字人民币已接入微信、支付宝的支付选项，充分体现了融合发展的趋势。

从国家层面看，数字人民币有哪些重大意义？

从国家层面而言，数字人民币具有重大战略意义，具体体现在四个方面：一是保障国家金融安全，在极端情况下仍能维持支付系统正常运行；二是推动人民币国际化，数字货币在国际交易的结算和清算领域更加便捷，有利于人民币走向世界；而中国成为全球首个明确将央行数字货币定位为计息存款货币的主要经济体，也将进一步巩固在全球央行数字货币中的领先地位和规则制定话语权；三是强化监管能力，依托高可追溯性打击洗钱、逃税等违法犯罪行为；四是促进普惠金融发展，为无银行账户人群提供基础金融服务，助力共同富裕。

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