在监管层持续整治非法网贷的背景下，一款名为“安心借”的现金贷APP却在苹果商店公然上架，以“低息便捷”为噱头吸引用户，实则沦为地下高利贷的敛财工具。截至2025年8月，第三方投诉平台“黑猫投诉”上关于“安心借”的投诉已超9000条，借款人不仅面临年化利率最高达3723%的离谱利息，还遭遇强制下款、暴力催收、银行卡冻结等一系列问题，而其运营主体南京酉锡科技有限公司更是一家连经营场所都无法联系的“空壳公司”。这场看似合规的借贷背后，藏着一条涉嫌非法经营、资金来源不明的灰色产业链。

借款人深陷“高利贷陷阱”：

10天利息翻倍，逾期13天欠款暴涨6倍

“本想应急借4000元，没想到10天后要还8080元，还不上就被爆通讯录！”2025年7月，借款人王先生在“黑猫投诉”上控诉“安心借”的离谱收费。记者核算发现，这笔借款的年化利率高达3723%，远超我国民间借贷利率司法保护上限（LPR的4倍，约14.8%），是合法利率的100倍之多。更令人咋舌的是，放款方并非正规金融机构，而是私人账户——这种“个人对个人”的转账模式，成为“安心借”规避监管的惯用手段。

类似的遭遇并非个例。2025年7月4日，借款人李女士在“安心借”注册资料后，仅点击“查看额度”，未经过任何审核环节，就被平台强制下款3000元。借款合同显示，10天还款期限内，她需偿还4200元，年化利率达1460%。“我根本没确认借款，钱就打到卡上了，想退都退不了。”李女士表示，到期后她因无力还款，每天接到数十个催收电话，甚至有陌生号码威胁要“上门找家人”。

更极端的案例中，借款人2025年初从“安心借”借款4000元，仅逾期13天，APP显示的待偿还本息就飙升至26400元，欠款金额较本金翻了6倍。还有用户反映，借款5600元后，10天内被要求还款7840元，若无力偿还需支付2240元续期10天，他先后续期两次花费4480元，最终仍被要求偿还全额本金及高额利息，陷入“以贷养贷”的恶性循环。

有媒体记者梳理多起投诉发现，“安心借”的借款周期普遍为10天，远短于其APP宣传的“3、6、12个月”期限，且实际利率与“1000元借一天利率低至0.2元”（年化利率7.2%）的宣传严重不符。这种“短周期、高利息”的模式，本质上是典型的“砍头息”“高利贷”变种，通过缩短借款周期、模糊利率计算方式，将实际成本包装成“小额费用”，诱导用户入局。

运营主体是“空壳公司”：8家关联企业全异常，资金来源引冻卡疑云

公开信息显示，“安心借”APP的运营主体为南京酉锡科技有限公司（下称“南京酉锡科技”）。企查查数据显示，该公司成立于2023年，注册资本300万元，注册地位于江苏南京，2024年11月后，赵京成为公司100%持股股东及法定代表人。但这家看似“正规”的企业，实则是一家连经营场所都找不到的“空壳公司”。

2025年4月和7月，南京酉锡科技先后因“通过登记的住所或经营场所无法联系”“未如期公示年度报告”，被南京市浦口区市场监督管理局两次列为经营异常。更值得警惕的是，赵京名下共关联8家企业，这些企业的经营状态几乎全为“经营异常”或“存续但无实际经营”，侧面印证其可能通过“壳公司”批量运作非法业务的嫌疑。

比“空壳主体”更危险的是资金来源问题。多位借款人向记者反映，在收到“安心借”私人账户的放款后，银行卡很快被银行冻结。“钱刚到账，银行卡就提示‘涉嫌风险交易’被冻结，去银行咨询，工作人员只说收到监管部门协查通知，具体原因不让问。”借款人张先生的经历并非个例，仅2025年7月，就有20余位用户在投诉中提及“放款后冻卡”，怀疑资金涉及非法交易。

根据我国金融监管规定，正规网贷平台需具备“网络小额贷款牌照”或“融资担保牌照”，且资金来源需符合监管要求，禁止使用非法资金放贷。但南京酉锡科技未在公开渠道披露任何金融资质，其通过私人账户放贷的行为，既规避了资金流向监管，也让借款人被动卷入潜在的非法资金链条——一旦资金涉及洗钱、非法集资等犯罪，借款人的银行卡可能被长期冻结，甚至承担法律风险。

两大疑问待解：苹果商店为何“放行”？非法平台为何未被查处？

“安心借”的猖獗运作，留下两大亟待解答的疑问：无任何金融资质的“三无”APP，为何能通过苹果商店的审核并持续上架？投诉超9000条、问题线索清晰的非法平台，为何至今未被监管部门查处？

按照《移动金融客户端应用软件备案管理办法》及各大应用商店的审核规则，借款类APP上架前需提交金融监管部门颁发的资质证明，苹果商店也明确要求“金融类应用需提供相关许可文件”。但南京酉锡科技未持有任何贷款牌照，“安心借”却能在苹果商店正常下载，甚至标注“官方认证”标签。有业内人士推测，这类平台可能通过“伪装应用类别”“伪造资质文件”等方式蒙混过关——例如将“贷款”功能包装成“财务咨询”，或使用过期、伪造的金融牌照复印件应付审核。

更令人费解的是监管层面的“滞后性”。从投诉内容看，“安心借”的运营主体、放款私人账户、催收电话等信息均有明确指向，且企查查等平台已公示其“经营异常”状态，监管部门若介入调查，不难锁定幕后团伙。但截至2025年8月，南京市金融监管局、市场监督管理局等部门均未对“安心借”及南京酉锡科技发布任何查处公告，9000余条投诉仍处于“平台受理、企业未回应”的状态。

“非法网贷就像‘毒瘤’，不仅坑害借款人，还会引发一系列社会问题。”一位金融监管领域专家表示，此类平台往往通过“壳公司+私人账户”的模式分散风险，但若监管部门能联动银行、应用商店、市场监管等机构，从资质审核、资金流向、企业登记等多环节切入，完全有能力切断其运作链条。

目前，已有部分借款人向南京市公安局及金融监管部门提交举报材料，要求对“安心借”的非法经营行为立案调查。这场针对“地下高利贷”的维权行动，不仅关乎数千名借款人的切身利益，更考验着监管部门打击非法金融活动的决心与效率。若不能及时遏制此类非法平台的蔓延，恐将有更多用户陷入“借贷-催收-冻卡”的恶性循环，给金融市场秩序与社会稳定埋下隐患。

出品丨九州商业观察