本文来源：时代财经 作者：张昕迎

今年9月1日起，覆盖全国的个人消费贷款财政贴息政策正式落地。近期随着各家金融机构相关细则的进一步明确，消费贷贴息已进入“实战”办理阶段。

“我的消费贷都用来给孩子交早教课学费了，确实比信用卡利率合适。”近日，来自内蒙古的林女士告诉时代财经，她此前在一家国有大行申请了一笔额度为20万元、利率为3%的个人消费贷，并于近日成功申请贴息。

“当时申请的时候还没有贴息政策，直到最近我才补签了贴息协议。支取贷款后，消费时使用贷款额度，银行系统就会为消费款项核定流水，还款时按照累计消费金额扣减利息。”林女士向时代财经表示。

伴随着政策的进一步施行，近日多家银行、消金公司均在官方平台密集上线关于个人消费贷贴息服务的客户问答，为消费者提供指引。根据相关机构安排，除了新签约客户，像林女士这样的存量客户也可以享受到政策红利。

如建设银行某分行近日发布提示称，9月1日前已签约个人消费贷款但在9月1日起支用贷款的客户，可在手机银行支用成功页弹出的“个人消费贷款财政贴息服务协议”入口补签服务协议。

“本次贴息对于贷款的发放时间没有具体要求，政策开始前已发放的贷款，贷款消费发生在政策有效期（今年9月1日～明年8月31日）内的，也可以参与贴息。”9月11日，时代财经致电建设银行，相关工作人员如此表示。

不过从政策落地情况来看，各家银行对于贴息细则的规定有不同之处，这也造成不少消费者在实际办理使用过程中仍有不少困惑。

林女士进一步分享了她的经历，“基本上向有商家码的商户付款都可以核定流水，但是我也扫了一些小超市，就识别不出来；如果是个人码，个体工商户那种也不行。”与此同时，时代财经注意到，部分银行的个人消费贷产品，在购置汽车时并不能享受财政贴息。

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贴息可累积，打车也能用

从政策规定及各家银行发布的细则来看，此次贴息覆盖小额消费（单笔5万元以下）、大额消费（单笔5万元及以上的七大消费领域）。

据建设银行官微，在小额消费领域，对于单笔<5万元的日常消费（如购物、餐饮），年贴息比率为1%，且单笔消费可累积，贴息上限为1000元（对应10万消费）。

而对于单笔≥5万元的大额消费，且满足家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗七大领域，消费者可立享最高500元的贴息；多笔消费贴息同样可累积，个人年度总贴息上限为3000元（对应30万消费）。

贴息后，消费者能享受到实际利率可低至2%起。据华夏银行官微，该行一名客户9月1日办理了5万元消费贷用于装修，原本年利率为3%，期限1年，还款方式为先息后本，原利息支出为1500元/年；财政贴息1%后，该客户可省利息支出500元，最终实际利息支出为1000元，即这笔消费贷的实际利率为2%。

另据多位消费者反馈，目前可享贴息的消费交易大多能被银行系统自动识别。

建设银行也表示，该行个人消费贷款资金发放至申请贷款时客户选择的借记卡中，系统可自动识别的相应借记卡账户消费交易，这主要包括POS机刷卡；扫码支付、线上交易支付；将借记卡绑定在第三方支付平台（如微信、支付宝）支付；向消费交易对手方转账，如借款人将贷款资金向消费交易对应的对公商户直接转账等多种情形。有消费者向时代财经称，其使用贷款专用账户支付的一笔小额打车费用，已成功被银行核定流水。

另外，对于未能系统自动识别的消费交易，自9月5日起，客户也可在手机银行上传发票等消费凭证申请人工识别。

何时能“拿到”补贴也颇受消费者关注，以目前各家银行公布的细则来看，贴息资金多在还款结息时直接扣减。“办完贷款之后签好贴息协议，达到要求后一般有两种方式，一种是在利息中直接扣减，另一种针对消费完之后没有减的，提供依据后会进行补息。”9月10日，某国有大行客户经理如此表示。

部分消费贷产品购车无法享受贴息

具体到各家银行的消费贷产品，不同产品关于贴息细则的规定存在不同之处，这也给不少消费者带来些许困惑。

例如，时代财经注意到，近日有消费者称，招商银行的个人消费贷产品闪电贷，在购置汽车时无法享受贴息，“咨询了招行，说是用闪电贷购车享受不到贴息，拿去付全款也不能（享受）。”

9月9日，时代财经以消费者身份咨询招商银行一位客户经理，其明确称，消费闪电贷不属于汽车贷款，如果是购车用途的话，闪电贷是暂时不符合贴息的要求的，用于日常的综合消费是可以的。“买车属于车贷，招行的车贷属于信用卡业务（部门），信用卡业务不享受本次财政贴息；但用于车辆保险及维修的消费，使用闪电贷可纳入本次贴息范围。”

上述客户经理同时表示，贴息需要开具相应的发票和证明在该行app上申请，如果发票上显示的是买车，还是申请不了（贴息）。

以市面上其他的消费贷产品来看，建设银行、邮储银行、民生银行等银行的个人消费贷产品均可用于购车。

建设银行广东省分行在公告中称，在5万元及以上的七大消费场景中，家用汽车领域包括汽车购置、车辆保险及维修，该行的“快贷”、“建易贷”等均为符合政策的消贷产品。

另据邮储银行9月10日在其官方公众号上发布的《关于个人消费贷款贴息政策的客户问答》，该行个人汽车消费贷款客户，可在申请环节完成财政贴息授权书签署。

民生银行某分行也在官微上表示，持有/签约该行民易贷、车贷、综合消费贷款，并符合用款要求的客户，均可享受贴息政策。与此同时，该行亦在公告中明确，信用卡消费不支持贴息。