分析人士认为，农商银行、村镇银行等农村中小银行加速退出市场的深层次成因，既包括市场环境的挤压，也涉及自身经营的局限性

文｜《财经》记者 陈洪杰

编辑｜张颖馨

2025年10月12日，国家金融监督管理总局官网显示，同意《农业银行延边分行关于延边农商行新桥分理处等机构更名的请示》，将102家机构变更名称。

其中包括，延边农商行50多个支行、分理处、储蓄所，吉林龙井农商行的30多个支行、分理处，吉林敦化农商行的多家支行、分理处、储蓄所，均变更为农业银行的支行、分理处。

2025年9月29日，金融监管部门对长春发展农商行朝阳支行等57家机构变更名称进行批复，更名为农业银行的支行。9月26日，监管部门批复，延边农商行、乾安县农村信用合作联社的19家营业机构变更名为农业银行的支行、分理处。9月26日，监管部门批复，白山江源农商行金鼎支行等12家机构更名为农业银行的支行。

“这是化解处置中小金融机构风险的一种方式：以农业银行作为承载主体，相对而言更加市场化。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚对《财经》记者表示。

曾刚认为，上述举措是贯彻中央金融工作会议精神的进一步体现。此前，中央金融工作会议指出，支持国有大型金融机构做优做强，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石······及时处置中小金融机构风险。

过去几年，中小金融机构改革化险多发生在地方机构的兼并重组层面。当下，吉林农信已经完成了初步的改革。其官网显示，吉林农村商业银行于2025年8月成立的省级法人金融机构，总行位于吉林省长春市，由长春农商银行和四平城区联社、宁江区联社等13家法人机构新设合并组建而成，再逐步吸收合并其他农商银行及发起设立的省内村镇银行。

截至目前，包括浙江、江苏、辽宁、河南、山西、四川、广西、海南、新疆等地省级联社改革已完成或正推进。其中，浙江、山西、江苏等地选择了农商联合银行，海南、辽宁、河南、新疆选择了省级法人农商行。

城商行的合并出现得更早。2020年11月，新成立的四川银行在攀枝花市银行和凉山州银行的基础上，引进了28家投资者。2021年4月，由五家合并的山西银行在太原揭牌。2022年5月，中原银行吸收合并了洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行。

直至2025年7月，国有大行开始入局，不过是将旗下的村镇银行改为支行。彼时，国家金融监督管理总局江津监管分局称，同意工商银行收购重庆璧山工银村镇银行并设立工商银行重庆璧山中央大街支行，承接重庆璧山工银村镇银行清产核资后的资产、负债、业务和员工。

“上述举措传递出新的信号：银行业将防范风险放在更重要的位置。”有分析人士称。

在苏商银行特约研究员薛洪言看来，农商行、村镇银行等农村中小银行加速退出市场的深层次成因，既包括市场环境的挤压，也涉及自身经营的局限性。从外部看，数字化转型背景下，大型银行通过移动终端下沉服务，叠加经济周期下行导致信贷需求萎缩，农村中小银行传统业务模式难以应对竞争压力。同时，监管政策趋严，如对资本充足率、流动性管理的更高要求，使得部分机构因无法达标而被迫退出。从内部看，农村中小银行普遍存在治理机制不完善、风控能力薄弱、数字化投入不足等问题，长期经营亏损导致生存压力加剧。

薛洪言称，这一现象对金融体系的影响呈现两面性：短期来看，通过吸收合并等方式退出市场有助于化解局部风险，优化资源配置，降低系统性风险隐患；但长期需警惕过度依赖合并重组而忽视治理改革，若未能同步提升风控能力和服务效率，可能削弱县域金融服务的覆盖面和可得性。

农业银行与农信系统历史渊源较深。1979年国务院指出，农村信用社是集体所有制的金融组织，又是农业银行的基层机构，信用社一律划归农业银行领导。

1993年12月25日，国务院发布《关于金融体制改革的决定》称，根据农村商品经济发展的需要，在农村信用合作社联社的基础上，有步骤地组建农村合作银行，先将农村信用社联社从农业银行中独立出来。三年之后，在1996年末，信用合作管理部门与农业银行“脱钩”工作完成。

较于其他国有大行，农业银行分支机构较为庞大，更容易承接农商行基层机构。农业银行2025半年报显示，境内分支机构共计22914个，包括总行本部、总行营业部、4个总行专营机构、4个研修院、37个一级分行、410个二级分行、3313个一级支行、19102个基层营业机构以及42个其他机构。

企业预警通数据显示，截至2025年10月13日，延边农商行并未发布2024年报，2023年末的净利润为-6.95亿元；吉林龙井农商行也多年未发年报，2019年净利润为-7696万元；吉林敦化农商行在2024年末的净利润为79.65万元。

责编 | 陈湘

封图来源：视觉中国