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30年房贷不是纸老虎，而是真老虎，它会影响一代人的命运走向。

作者：一条要飞跃的咸鱼

来源： 一条要飞跃的咸鱼

（ID： xiangyudeshuoshuo ）

2019年，辽宁省锦州市吴某、李某夫妻俩共同购置了房产一套，并以该套房屋作为抵押向宿松某银行申请房贷38万元。自2024年起，因突遭家庭变故导致经济困难，其二人无力按时偿还房贷。

2015年，哈尔滨市任某与中国建设银行签订住房贷款合同。后因个人经济状况变化，任某逐渐逾期还款，银行多次催收无果后诉至法院。

这是真实的新闻。

我直奔主题，就是很多人在买房的时候，从没有意识到30年房贷的杀伤力，他们能算清月供里的数字，但是，试问，谁又能算出这30年里的变数。

01

月供下的巨大成本

数字倒是容易算清楚，但是，你们算过它背后隐藏的账本吗？

以贷款100万元、利率4.7%计算，如果选择30年等额本息还款，每月的月供为5184.98元。

很多人只是盯着数字，觉得不高，却忽略了在这个30年周期里的利息成本。

这个例子，30年的房贷的总利息高达86万元，直白点说，这金额可以再买一套房了。

讲点更扎心的话，就是你实际还的钱差不多是本金的两倍，你每月的月供，一半算是还本金，另一半算是在支付利息。

在2018-2021年入手的房子，那时的房贷利率普遍在5%以上。可想而知，利息总额有多惊人了。

虽然，现在的房贷利率是降下来了，每个有房贷的人可节省一笔，但利息仍是一笔不小的支出。

俗话说，时间就是金钱，那这些利息，就是你的时间、自由换来的。

02

30年变数中的不确定性

就拿我开头说的那两个案例来说吧。

在法院公布的通知里，也是写的很直白，因为经济原因无力偿还房贷。

第一个是2019-2024年，也就5年的时间，第一个是2015-2025年，也才10年的时间。

而房贷是30年呐，这么长，长到可以让一个行业衰落、让一个企业倒闭、让一个中产家庭返贫。

作为一个普通人，在这30年里，你会遭遇失业、生病、还有可能遭遇家庭变故...这些不确定性，在你买房的时候，售楼处不会告诉你，银行更不会提醒你。

他们只会给你提供美景：未来30年，你的收入只会涨，不会跌；房价亦是只会涨，不会跌；整个的经济环境只会越来越好。

30年房贷，就是一场你对人生的对赌，你赌自己不会失业，不会离婚，不会生病，不会遇到黑天鹅。

可现实是，不确定性才是唯一的确定性。

03

该如何看待30年房贷？

说到这，我不是在否定房贷。早些年间买房的人，确实是享受到了房子增值的红利。

我以前深圳的同事，东北人。在2009的时候，在深圳买了一套房子，当时我们都觉得他疯了。前两年，他把深圳的房子卖了，回东北生活了，实现了财务自由。

但是，现在呢。人口红利在消退，城镇化进程也在放缓，房地产衰退，房价下跌，属于房地产的黄金时代已经落幕了。

如果，你现在还没有买房，作来一个过来人，给点意见供参考。

首先，你不要把月供算得太满了。银行给你的建议是不能超过收入的50%，我给你的建议最好控制在三分之一以内。

给自己的生活留点空间，因为生活里不只是房子，还有医疗、教育、养老和突如其来的变故。

然后呢，给自己算笔账，未来五年的收入不增反而降了，每月的月供你是否承受的起？如果不行，那就考虑更便宜的楼盘，或是再等一等。

最最最重要的是，不要把房子当作人生的全部，你的人生价值，不是由你住在哪里决定的。

比如我这个前同事，卖掉了深圳的房子，回老家全款买了一套房子，不需要偿还贷款。国庆的时候，我们还联系了。

他说，也慢慢习惯了老家的生活，工资虽然不高，但陪孩子的时间多了，且老家的生活成本也不高，压力要小了很多。

怎么说呢，就是没了百万资产，但赢了生活。

有个地产行业的人是这样说的：30年房贷不是纸老虎，而是真老虎，它会影响一代人的命运走向。

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