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教你搞懂保险，避开坑~

晚上好，我是简保君。

上周，有小伙伴给我留言：

「手上一笔5年期定存到期了，接下来买什么好？存款利率实在太低，下不去手。」

这样的困惑，最近很多人都有。

还记得刚开始工作那会儿，正好赶上支付宝横空出世。

那时候余额宝年化收益率在4%-6%之间，甚至到过7%。工资一到手我就立马转过去，差一天都觉得亏了。

到现在，1万元本金每天赚不到4毛钱，我已经基本不用了。

01 越来越远的「财务自由」

大概也就五六年前，还有朋友觉得4%的收益太低了。

到现在的「1字头」时代，对我们的影响到底有多大呢？

我们来算一笔账：

如果你每月需要1万元的被动收入，才能维持一个相对舒适的生活，那一年就是12万元。

在「年化收益率4%」的时代，实现这个目标需要的本金大约是300万元（12 ÷ 0.04 = 300）。

但在如今「年化收益率1%」的低利率时代，同样的生活标准却需要高达1200万元的本金（12 ÷ 0.01 = 1200）。

这就是我们这一代投资者必须面对的现实——当收益率下降，达成财务自由的「门槛」显著提高了。

说实话，任何单一的投资渠道都很难应对这样的挑战。

想要在风险与收益之间取得平衡，一个更加可行的方向是：进行科学的资产配置。

02 向邻居「抄作业」

我们不妨参考一下隔壁日本的经验——

这是一个典型的「老龄化社会 + 长期低利率」组合，跟咱们接下来面临的挑战有不少相似之处。

目前，日本的银行利率大约是0.5%，而且这是近期刚刚上调的结果。

在这之前，日本经历了长达多年的零利率，甚至是负利率时代。

在这样的环境中，日本投资者是怎么做的呢？

总结下来有三种典型路径，背后既有理念，也有实操工具，值得我们借鉴：

1.现金占比↑，存款占比↓

90年代经济泡沫破灭后，本就保守的日本家庭变得更加谨慎，严重偏向现金、存款这类保本资产。

图源：日本银行《资金流动统计》

在存款和现金这两类资产中，彼此也在竞争：倾向持有现金的人，明显增多了。

原因很好理解：我们存银行的目的是为了赚利息，既然利息都快没了，放银行也就没啥必要。

2.加大海外配置

不过，日本家庭也没闲着，他们把目光瞄向了海外市场。

不知道你有没有听说过「渡边太太」这个词？

渡边是日本常见的五大姓氏之一，「渡边太太」特指炒外汇的日本家庭主妇。

为啥要「炒外汇」呢？

主要是日元利率太低，实在不够看，掌控家中财政大权的主妇们，玩起高难度操作：

先借入低利率的日元，再投资高利率的海外债券、外币存款。

比如日元的利率成本是1％，美元的存款收益是5％，在汇率波动不大的前提下，就赚到4％的利差。

由于她们的资金庞大，一度占到东京外汇交易量的30%，甚至能左右日元汇率的走势，故此得名。

投资上，日股跌跌不休的走势，让国民失去信心。即使买股票，大家更愿意配置买全球股票。

2021年，日本购买海外的股票投资额，是买本国股票的300倍。

有趣的是，即便日股从2012年开始，已经涨了10年，日本散户还是提不起兴趣，反倒是外国投资者在买买买。

这两年，我们的理财行为，无形中也有点「抄作业」的味道了，像是美元存款、外币理财超级火。

对美股、日股等海外市场感兴趣的人，也越来越多。

3.用保险锁定长期利率

在日本，储蓄型保险也是家庭资产配置的重中之重。

储蓄险最大的好处，就是能「锁定利率」。

简单说，你今天买了一份储蓄险，不管以后市场利率怎么降，你的保险收益率都不会变。

这就像是在利率还没大跌之前，提前「预定」了一个相对不错的收益。

而且这里面还有个小窍门。保险公司调整产品收益，通常会比银行利率变动慢一拍。

也就是说，当银行开始降息时，保险产品可能还没来得及降价，有「薅羊毛」的机会。

比如现在。

根据最新的规定，保险产品的预定利率很有可能在8月份再次下调。

数据来源：央行、各银行、银保监会

最直接的影响就是收益会再次降低，所以趁调整前，可以抓紧时间了解一下。

面对这样的变化，给自己的家庭资产多一些准备，总是没错的。

为此，我们开设了4天的【储蓄险训练营】，你会了解到：

-不同储蓄险的特点，哪种更匹配你的需求

-看一个产品好不好，到底要看哪些条款

-港险那么火，是不是自己也要去凑个热闹

好啦，低利率下的理财趋势就和你聊到这里，还有什么想说的，可以在评论区留言哦～