图片来源《新识研究所》

距离《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称“助贷新规”）正式实施只有1个月时间了。

临近“大限”，会员权益成为监管重点关注的对象。

7月，监管对31家消费金融公司发出会员权益的调研通知，涉及消金公司自营权益服务和合作助贷平台权益服务。其中，监管聚焦问题在于虚假宣传、会员权益与信贷审批绑定、质价不符等情况。此外，北京金融监管局发布征求意见稿，禁止通过“会员权益”“增值权益”抬高综合融资成本。

梳理各大平台，信贷会员费少则几十元，多则198元、298元。而且，该模式非常赚钱，这部分收入甚至成为很多公司重要收入来源，也被认为是推高借款人实际利率的主要“抓手”。

1.会员权益成投诉重灾区

会员权益类服务似乎已成为平台的标配。

据不完全统计，头部消金公司，如马上消费金融、招联金融，大厂系，如度小满、欢太金融（oppo手机），上市公司系，如维信金科、萨摩耶、乐信、嘉银金科等十余家助贷平台布局都涉及会员模式。

其中，马上消费金融的权益业务被认为是做得最成功的，旗下主打产品安逸花有逸骊生活服务。

根据公开数据，2024年，马上消金的“客户权益收入及其他”为44.3亿，占全部营收比例接近 30%。

但是，这块也是借款人投诉的重灾区，以“安逸花+会员”在黑猫投诉平台搜索，结果有多达5000多条投诉。

例如，7月18日，一位借款人投诉在使用安逸花期间，查看账单发现被多次收取会员费，金额在98、88、40、9.9元不等，累计2000多元，联系要求退会员费被来回扯皮。

《独角兽观察》登录安逸花APP，首页下拉就可以看到“恭喜你被选中，现开通逸骊生活服务钜惠服务，享专属特权”，点击进去就是9.9元的收费页面，所谓“特权”主要是视频平台、蜜雪冰城打折券、享VIP客服专属服务等。

至少从这里，看不出跟借款有什么关系，那为什么有大量借款人会在借款时选择开通会员呢？

今年3.15期间，《新识研究所》披露，对有借款需求的用户来说，安逸花的会员开通渠道还会出现在借款申请界面，除借款相关的数据之外，几乎就只剩下了这个“恭喜您被选中，加入会员享”的界面名片，勾选之后，在每期还款额上则会明显地标出“已享有会员折扣减免xx元”的字符，这给借款人的感觉就是只有开通会员，才能享受到减免费用。

收费告知被放在页面最底部，提示加入后每月会扣会员费98元。如果没看到这行提醒，就会以为这个会员可能是赠送的，这也是为什么大量用户投诉是在“不知情”情况下开通会员的原因。

2.权益与借款关联？

8月25日，《独角兽观察》以借款人身份询问安逸花线上客服，开通会员对借款额度利率这些是否有影响？得到的答复是，逸骊生活服务是提供个性化权益服务，本身与借款是否成功没有关联，更多的是生活上的享受。

相对马上消金客服“规范”回答，度小满旗下有钱花平台客服则并不避讳与借款的关联，称会员可以享受到借款优先审批、额度礼包等权益。

6月29日，有借款人投诉在度小满平台借款3000元，被扣款299元会员费。

借到款的扣会员费，没有借到钱的也扣会员费，这种情况还发生在手机大厂系的平台。

5月2日，一位借款人投诉称通过oppo钱包里的欢太金融申请借款，系统弹出需要购买会员，购买会员后不给额度，而且购买的会员是年卡，只过了半年便到期，等于是花了398元买了个寂寞。

这种花了钱又没要到额度并非个例，维信金科旗下豆豆钱也被用户投诉，弹出提示是开通会员可以有额度，结果花了钱一直没额度。

这些会员费也成为推高实际利率的主要推手。8月14日，一位借款人投诉，在欢太金融平台多次借款，其中提供资金的新网银行就有3笔接近3万，加上担保费、会员费、服务费，综合年化利率高达36%。

值得一提的是，欢太金融旗下个人信贷产品安鑫快贷，使用小贷牌照主体是重庆隆携小额贷款有限公司。根据重庆地方监管意见，对于借款利率上限要求是24%。

上述平台既有头部消金公司，又有上市公司旗下平台，还有互联网大厂系平台，但会员权益的“槽点”都不少，其他中小平台就可想而知了。

可以说，监管此次出手，既是对会员权益背后一些“潜规则”的一次摸底，也是对即将落地助贷新规的下的一步“先手棋”。在监管调研后，有消息称安逸花的金融权益已下架，目前这个说法没有得到马上消金的确认。

根据助贷新规，商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间；同时，明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。

各家平台应该及时对照新规，照镜子、找不足。剩下的时间不多了。

文/独角兽观察 消金组