大河报·豫视频记者 祁驿

　　10月3日下午，北京海淀区朱各庄路与万寿路交叉口，车评自媒体人陈震驾驶着劳斯莱斯“闪灵”，与一辆比亚迪宋迎面相撞，两车损毁严重，比亚迪车主还因此事故多处骨折受伤。北京交警初步调查后认定，陈震对这起事故负全部责任。更让人意外的是，早在2023年年底，陈震就曾在微博上公开表示，自己名下所有豪车只买交强险，省下的十几万保费存成“修车基金”。如今事故赔偿预估超十万，劳斯莱斯自身损失或过百万，交强险那点赔付根本不够用——这波操作，普通人真能学吗？

　　豪车相撞引争议，“只买交强险”成焦点

　　提起陈震，不少车友都不陌生，作为深耕车圈多年的自媒体人，他的评测内容曾帮很多人做过购车参考。可这次事故现场的照片一流出，网友们纷纷倒吸凉气：比亚迪车身侧面严重变形，车窗玻璃碎裂；劳斯莱斯“闪灵”的前脸更是撞得面目全非，车头部件散落一地。懂行的维修师傅估算，比亚迪的维修费加上车主的医疗费、误工费，保守估计要十几万；而劳斯莱斯即便能修，费用也得几十万起步，要是没法修复只能卖残值，损失直接破百万。

　　“这么贵的车，保险肯定能兜底吧？”不少网友一开始都这么想，直到有人翻出陈震2023年年底的那条微博。他当时明确说，他名下所有车辆仅购买机动车交通事故责任强制保险（交强险），不投保任何商业险种。其理由现实而直接：车辆数量多、单台使用频率低，加之对自身驾驶技术的信心，每年节省的十几万元保费被他纳入“修车基金池”，用于处理小剐小蹭。

　　平安财险的工作人员告诉大河报·豫视频记者，交强险虽是国家强制购买的“兜底险”，但赔付额度实在有限，给对方的医疗费最多赔1.8万元，财产损失（比如修车费）上限仅2000元。

　　事故发生3天后，陈震在10月6日在社交平台再次回应争议，提出了“双保险”说法：“对方是滴滴网约车，平台有司乘人员保险，我也会全力承担该付的赔偿，不管是治疗费还是车损，都是双保险。”他还提到，已经联系伤者家属道歉，会让律师全程配合后续处理。可这份回应没打消大家的疑虑，反而催生了新问题：“既然有双保险，被撞的无责方为啥还要自己报保险？”

　　郑州一家网约车公司的负责人介绍说，滴滴的司乘险是“只保人不保车”的专属意外险，虽然能赔付司机的医疗费（单人保额最高120万元），但修车费、司机停运期间每天300-500元的营收损失，根本不在保障范围内。这意味着，被撞网约车的修车费用和司机因停工减少的收入，仍需陈震个人兜底。

　　此前发文的比亚迪车主家属，如今账号已关闭，相关微博也被删除，北京京都律师事务所还宣称代理了这起案件，陈震回应“律师会全力配合”。

　　豪车不买商险常见吗？险企、车主这么说

　　陈震的操作让不少人好奇：豪车车主都不爱买商业险吗？大河报·豫视频记者联系了几家保险公司的车险专员，得到的答案出人意料——不是车主不想买，是保险公司“不敢卖”。

　　“像劳斯莱斯‘闪灵’这种高端豪车，尤其是二手的，车损险基本是‘要么拒保，要么天价’。”某大型险企的车险负责人王先生解释，这类车型太小众，保险公司没有足够的事故数据做风险定价，而且车险业务本身大多处于亏损状态，没必要再冒这个险。“万一出次大事故，修车费可能比车价还高，我们赔不起啊。”

　　一位开保时捷的车主田先生跟记者吐槽：“我三辆车，每年商业险加起来快十万，要是只买交强险，确实能省不少，而且保险公司要么拒保车损险，要么报价惊人。”他说，身边的豪车车主里，确实有人会尝试只买交强险，“一年车损险保费接近车辆价值的10%，不如自担风险。”而且越贵的车，越有可能是只买交强险，“说实话几百万上千万的车开在路上，被剐蹭追尾的可能性，远远大于主动出事故。”田先生说，不好说有多少豪车没买商业险，但他身边的车主基本都是这样的。

　　还有一部分豪车车主故意不买商业险，早在2017年10月16日，湖北宜昌也发生了一起因“不买商业险”引发的插曲：一辆价值百万的路虎越野车在高速公路上因失控翻倒，车损初步估算超10万元，可司机却迟迟不肯报警。交警介入调查后才揭开真相——这位车主不是没钱买保险，而是为了婉拒朋友频繁借车，故意不买商业险，想靠“没保险不敢借”这招断了别人的念头。

　　普通人学得起？这些坑千万别踩

　　看到陈震只买交强险，有些普通车主动了心思：“我车不值钱，技术也不错，是不是也能省了商险？”对此，多位保险业人士给出否定答案：“普通人既没有多车分散使用的前提，也缺乏应对大额赔偿的财力支撑。”资深保险顾问王磊指出，“一旦发生重大事故，仅靠交强险保障就像用塑料袋挡暴雨。”

　　假设一名普通车主未购买商业险，在负全责的事故中导致他人重伤，可能面临怎样的局面？以郑州为例，若将一名劳动年龄的伤者撞至一级伤残，仅残疾赔偿金一项就可能超过91万元（按2024年全市居民人均可支配收入45994.2元×20年×1.0伤残系数计算）。这尚未计入医疗费、护理费等开支。若伤者不幸身故，还需承担丧葬费、被抚养人生活费，且责任人可能涉嫌交通肇事罪，需额外支付谅解金以争取缓刑。

　　更现实的问题是，当事故对方同样缺乏足额保险时，维权将陷入僵局。保险专家举例：如果你的车辆被无保险方撞损，对方拒不赔偿，你只能通过诉讼追讨。即便胜诉，若对方无财产可执行，修好的车也会因无人结账被扣在修理厂。而购买了车损险的车主，则可启动“代位求偿”机制，由自家保险公司先行赔付后追讨，快速取回车辆。

　　车险该咋买？这三项是“必选项”

　　既然商险不能省，那到底该怎么买才划算？其实核心就三个“必买项”：车损险+300万三者险+至少20万医保外医疗费用责任，别多花冤枉钱，也别漏了关键保障。

　　先说说车损险，它主要管“自己全责时修自己的车”，还能附带“代位求偿”功能，刚才提到的“对方耍无赖”问题，靠它就能解决。有人觉得“我车不值钱，不用买”，可车损险的保费跟车价挂钩，老车一年几百块，换个安心真的值。

　　再看三者险，为啥建议买300万额度？因为交通事故的“大头”赔偿是人伤。就像之前算的，一线城市撞成植物人就可能赔160万，要是撞多个人，额度不够就得自己补。而且三者险还能赔对方的车衣、随车物品等财产损失，只要对方能提供发票，保险公司就认——这些细节，要是额度不够，都得自己扛。

　　还有医保外医疗费用责任，这是三者险的附加险，必须买。因为三者险只赔医保范围内的费用，可交通事故里的外科、骨科治疗，很容易用到医保外的进口药、特殊器械，没这个附加险，这部分钱就得自己掏。要是对方起诉，诉讼费也得自己承担，又费钱又费心。

　　至于车上人员责任险、驾乘险，性价比其实不高，保额一般就几万块，不如给家人和自己买份一年几百块的意外险，保额能到几十万，保障更全。买保险也不用纠结渠道，只要是正规保险公司，在当地有定损理赔人员，同样保障下选最便宜的就行，没必要盯着“大公司”不放。

　　陈震的“只买交强险”，看似是“会算账”，实则是有“底气”——他能兜底，豪车买商险也确实难。可普通人没这条件，别想着省那几千块保费，万一出事，可能要赔进去几年甚至十几年的积蓄。老话说“行船走马三分险”，开车在路上的不确定因素太多，保险不是“浪费钱”，而是给家人和自己的“安全网”。

　　国庆中秋长假马上就要过完，大家出门开车都得绷紧“谨慎”这根弦，更要把保险买到位。毕竟，比起省下来的那点保费，平平安安、不用为赔偿发愁，才是最实在的幸福。