从消费金融看消费潜力丨科技赋能——让银行敢放贷，消费者愿意贷
央广网北京6月6日消息（记者唐婧）据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，系列报道《从消费金融看消费潜力》，6月6日推出第三篇：科技赋能——让银行敢放贷，消费者愿意贷。
山东省威海市的苗先生最近正在装修婚房，需要添置一些家用电器。他在银行办理业务时了解到，银行推出了满足个人消费、创业等多种诉求的贷款产品，在手机上就可以申请，不但方便快捷，还有安全保障。
苗先生表示：“只要在手机APP上面点击申请，并不需要个人来到这个线下营业厅，在APP上面上传好个人资料，上传好身份证、银行卡之类的资料，就会根据个人信用审批一个额度，像我这种一两分钟就可以立刻下款，并且我可以自主选择借款期限 之后可以提前结清，对我们这种个人用户十分友好。”
消费信贷业务是金融机构非常重要的资产业务之一。这项业务最大的风险主要是在信贷过程中，由于各种不确定因素的影响，银行信贷资产受损。目前，很多银行推出的各种贷款产品已经可以做到高效审批，这主要源于银行依托统一的区块链平台建立的风控反欺诈平台。平台对接了包括多头类、定制分类、黑名单类、社保类、企业资质核验类等不同种类的外部数据，通过对贷前、贷中、贷后全周期的风险监控，有效防范了银行资金风险。
蓝海银行首席信息官田涵勇说：“我们通过建设风控反欺诈的平台，采集海量三方数据，利用机器学习知识图谱、规则引擎等技术，为每一位贷款申请者创建多维度的数据画像，使用数据画像来确定贷款额度和贷款利率。”
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说，人工智能、大数据、云计算等新技术在消费金融领域的深度应用，有效降低了消费金融产品的风险定价。
娄飞鹏介绍：“金融机构利用大量数据进行多轮训练的优势，为客户精准画像，更真实更全面地反映客户的资信状况，识别并预判潜在的风险点，从而采取针对性措施加以防范。这不仅有助于金融机构在发展消费金融过程中提高客户营销成效，而且可以提升风险管理质量。”
分析银行的年报内容会发现，“人工智能”已经成为一个核心话题，各家金融机构已经普遍接入了DeepSeek。2024年，六大银行金融科技投入超过1200亿元，各家银行已经将人工智能普遍应用在了信贷投放、远程银行、AI客服以及反洗钱反电诈等领域。
中国工商银行行长刘珺说：“去年率先建成全站自主可控的千亿级金融大模型体系‘工银智涌’，并将其应用于金融市场、风险管理等20多类业务、200余个场景，催生出交互式对话交易、伴随式座席服务、智能化资金投放预测等数字助手。”
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，新技术在消费金融领域的深度应用，不但有效降低了消费金融产品的风险定价，还增加了产品的多样性，拓宽了用户范围，消费金融覆盖面和可得性大大提升。
董希淼提到：“随着金融科技应用加快，数字消费金融产品单笔授信额度小而分散，服务方式活而变通，风险定价准而下沉，用户群广而延伸，业务更容易得以营销推广。例如，根据不同地区、不同客群的需求，金融机构因地制宜提供定制化的信贷产品，并进行差异化定价，精准地满足市场需求；配合消费品‘以旧换新’等政策，推出二手汽车、新能源汽车等专属贷款产品，并根据客群的不同适当地减费让利，更精准地满足用户需求。”
董希淼表示，下一步可以探索将金融科技用于消费者权益保护工作，加快构建“科技+消保”体系，通过数智化技术赋能消费者权益保护工作，提高工作效能。
“比如深度应用金融科技赋能，以丰富多样的形式普及消费者金融知识，有效提高消费者金融素养和识别风险、规避风险的能力；继续应用金融科技手段，加强对消费者的精准分析和画像，使金融服务更加精准适配消费者，帮助消费者远离高利借贷、过度负债，更加珍惜个人信用。”董希淼说。