中国城商行的头部座次有了新变动。

随着上半年财报的陆续发布，我们发现，江苏银行以4.79万亿元的总资产规模，超越了北京银行的4.75万亿元，正式登顶中国城商行“一哥”宝座。改写了城商行头部阵营格局。

要知道，北京银行已经蝉联了很多年的“城商行一哥”位置，作为国内城商行的“老牌标杆”，北京银行曾凭借首都地缘与先发上市两大优势，长期稳居城商行榜首，资产规模从2007年的3542.23亿元一路攀升至4.75万亿元。

而在北京银行上市之年才挂牌开业的江苏银行，为什么就能成为“后起之秀”呢？

01从追赶到反超

不得不说，江苏银行的逆袭，是有一个重要时间节点的。

2020年末，江苏银行资产总额为2.34万亿元，北京银行则为2.9万亿元，彼时北京银行领先明显。

但随后几年，江苏银行的资产规模的增长曲线就开始高速上扬：

2021年末，江苏银行资产总额达2.62万亿元，同比增长12.02%；北京银行增长至3.06万亿元，同比增长率为5.48%

2022年末，江苏银行资产总额攀升至2.98万亿元，同比增长率提升至13.80%；北京银行总资产规模则是来到了3.39万亿元。

2023年、2024年两年间，江苏银行资产规模增速优势愈发巩固，2024年末，江苏银行资产总额达到3.95万亿元，同比增长16.12%；北京银行总资产规模为4.22万亿元，同比增长12.61%。

2025年上半年，江苏银行实现营业收入448.64亿元，归母净利润202.38亿元，北京银行这两项数据分别为362.18亿元、150.53亿元。

从近几年的数据对比中不难看出，江苏银行的资产规模增速非常快，基本都是每年两位数的增长，而且速度明显高于北京银行。

这是为什么呢？

这就要说到江苏银行背后的江苏了。

作为深耕区域经济的城商行，江苏银行近年来业务的快速发展，主要还是得益于江苏省高质量、规模化经济的发展。

作为新质生产力特质明显的省份，以江苏省为核心的长三角地区在智能制造、芯片产业、新能源汽车、生物制药等新经济领域发展提速，民营经济活跃。

这些前沿产业，最需要的就是资金支撑，这就为江苏区域的银行带来了充足的存款资源和优质的信贷需求。

江苏区域银行有很多，但为什么最拔尖的是江苏银行呢？

这就要说到江苏银行独特的业务理念。

不仅依靠了传统的规模扩张，更是通过深耕普惠金融、科技创新和区域经济服务，打造出了一条独具特色的发展道路。

比如对中小企业的扶持上，江苏银行秉持“做小微就是做未来”的理念，主动将更多优质金融资源向小微企业倾斜。

2024年末，江苏银行普惠小微贷款余额2105亿元，较上年末增长21.36%，涉农贷款余额超2410亿元，其小微贷款的总量和增量，都在江苏省金融机构中排名领先。

再比如近些年热门的数字金融，江苏银行的APP，可以说是城商行里金融服务功能最为多的APP之一。

不仅有传统的存取转账，信用卡管理，积分兑换，更为客户提供医疗、旅游、教育培训、出行等多个场景的服务平台。

普罗大众生活上会使用到的金融服务，均可由其一手包办。

好不好用，用户数据说明了一切——截至2024年末，江苏银行APP月活跃客户数超700万户，稳居城商行首位。

02深耕区域经济

其实从2025年上半年各家的银行数据看，大部分的营收都处于下滑状态，比如招行营业收入为 1699.69 亿，下滑1.72%，而且是连续三年收入下滑。

这是因为房地产市场的压力，很大程度和银行息息相关。

但我们也发现，在同业竞争加剧、净息差收窄的严峻市场环境下，江苏银行依然保持了强劲的增长势头。

截至2025年6月末，江苏银行资产总额达4.79万亿元，较上年末增长21.16%；各项存款余额2.54万亿元，较上年末增长20.22%，各项贷款余额2.43万亿元，较上年末增长15.98%。

盈利能力方面，江苏银行同样实现了业绩双升的良好态势。

2025年上半年，实现营业收入448.64亿元，同比增长7.78%；实现归属于母公司股东的净利润202.38亿元，同比增长8.05%。

这一表现在当前经济环境下实属难得。

那么，江苏银行是怎么做到的呢？这主要得益于两大方面的努力：

一方面是零售业务的突破。

江苏银行积极响应国补促消费的号召，在零售业务上拓展迅速。

其零售AUM规模超1.59万亿元，半年新增突破1600亿元，创历史新高。零售存款余额9484亿元，较上年末增长15.25%，新增消费贷客户13.94万户，相当于去年同期的1.88倍。

此外，江苏银行还针对居民的需求，推出一些特色金融产品和服务，比如面向50周岁以上老年客户，推出了专属“融享幸福”借记卡，给VIP卡客户配备专业理财顾问，该服务深受区域内老年群体好评，专属借记卡的发放也达到了近百万张。

另一方面，是深耕区域经济。

作为江苏省唯一省属地方法人银行，江苏银行对于江苏省内的产业发展，也是鼎力相助。

尤其对高端装备制造、节能环保、电力热力、信息技术等领域，加大了贷款拨备，积极参与区域产业基金、政府引导基金的投入。

数据显示，上半年江苏银行的制造业贷款余额3606亿元，较上年末增长18.90%，占对公贷款余额比例达22.20%，基础设施贷款余额6912亿元，较上年末增长31%，科技贷款余额2740亿元，高质量科技企业授信覆盖度较上年末提升1.9个百分点。

这些数据看似冰冷，背后都是对江苏省企业实实在在的支持。

我们不妨拿一个熟悉的案例说事：苏超。

刚开始苏超想找赞助商的时候，是没有几家企业愿意赞助的，因为最开始人气并不高，很多企业和银行都怕亏钱。

但江苏银行愣是掏出巨款，成为苏超最大赞助商，真金白银支持苏超的发展……

正如冰心的那句诗一样：“成功的花，人们只惊羡她现时的明艳！然而当初她的芽儿，浸透了奋斗的泪泉。”

03 持续优化的风险管控

因为苏超，江苏银行成功出圈，一度被媒体热议。

但对于银行来说，赞助也好，支持企业发展也好，都是存在风险的投资行为。

如果苏超不火呢？如果借钱的企业跑路呢？

这会不会对银行的运营带来风险？

我们注意到，在业务规模快速扩张的同时，江苏银行的资产质量，竟然也呈现出了极为优异的水准。

截至2025年6月末，江苏银行不良贷款率降至0.84%，较上年末下降0.05个百分点，创上市以来最优水平；关注类贷款比例为1.24%，较上年末下降0.16个百分点。

而且从长期来看，自2016年上市以来，江苏银行资产质量始终呈现稳步提升的向好态势：

不良率已连续9年下降，从2016年末的1.43%降至2024年末的0.89%。

这是一个很难的数据，因为经济不振的情况下，银行的资产不良率大多是上升的。

江苏银行又是怎么做到把不良率打下来的呢？

这得益于他们不断升级的风控体系，中报显江苏银行将原有“1+3+N”风控体系扩大范围，升级成了“2+5+N”风控管理体系，相比以前多加了一道智慧防控体系，通过对大数据的分析，来提升风险识别和控制的能力，率先将AI技术应用到银行业务的具体实践。

越是艰难，越要从艰难处掘金。

江苏银行的登顶，给到了业界一个很大的启示：银行业的竞争要从“规模扩张”向“质量效益”转型。

尤其是规模不大城商行或中小银行，要想在竞争中立足，就要摒弃“大而全”的发展思路，打造差异化的发展路径。