当前，我国人口老龄化进程加快、程度加深，已是一个社会性问题，如何顺势而为、积极应对尤为关键。

2024年1月，国务院印发的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（简称《意见》）重磅落地，这是我国首个以“银发经济”命名的政策文件，指导意义不言而喻。

银发经济涉及面广、业态多元，当中对养老健康深耕已久的保险业开拓空间巨大，《意见》全文提及“保险”多达8次。

近年来，商业健康险就在积极挖掘老年人群的健康保障需求，并尝试从支付端向服务端延伸。但需要关注的是，各类老年疾病保障中，商业健康险对“阿尔茨海默病（AD）”的覆盖度并不高，一方面源于人们对该类疾病的重视度有待提升；另一方面是健康险尚未深度触及阿尔茨海默病防治的需求痛点。

面对银发经济蓝海市场，商业健康险如何加速填补阿尔茨海默病保障缺口，助力推动健康老龄化？

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银发经济风口到来

老年人特殊保障存缺口

银发经济时代下，国民多样化的健康养老需求日益增长，这背后商业健康险的开拓空间颇大。

早在2021年11月，国务院印发《关于加强新时代老龄工作的意见》就提出，鼓励商业保险机构在风险可控与商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品。

政策引导叠加银发经济的催化，近年来，商业健康险经营主体加速抢滩，聚焦老年群体的疾病保障与健康管理需求，创新开发老年健康险产品。

梳理市面上的老年健康险不难发现，填补老年高发疾病的保障空白成为创新主流。但『A智慧保』也注意到，目前患病率较高的阿尔茨海默病存在较大的保障缺口，尽管目前的重疾险产品涵盖对严重阿尔茨海默病的保障，但在早期防治这一重要环节，商业健康险未能充分参与，多是以事后经济补偿为主，缺乏更加前置、更有针对性的保障方案。

数据显示，目前我国约有1000万阿尔茨海默病患者，数量居全球之首，且随着老龄化进程加快，阿尔茨海默病的发病人数持续增加，预计到2050年将超过4000万。

针对阿尔茨海默病，以健康保障见长的商业健康险该如何参与，以更好地助力应对老龄化挑战？

探路求解之际，医疗健康服务界有了新动作。2月29日，上海镁信健康科技股份有限公司（简称“镁信健康”）宣布联合卫材（中国）药业有限公司（简称“卫材中国”）进行战略合作，全新推出“脑安康”记忆守护计划，以期提高公众对阿尔茨海默病“早防早治”的意识和疾病治疗的保障。

由此来看，“脑安康”记忆守护计划的推出，或能够有效弥补当前商业健康险对阿尔茨海默病早期防治保障力度不足的短板，打破传统事后补偿的局限，让疾病管理更加前置。

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AD早防早治成痛点

亟需引入全流程闭环服务

长期以来，包括阿尔茨海默病在内的神经系统疾病，都是较难攻克的疾病领域之一，而商业健康险更好地切入，势必要洞悉患病人群的实际需求、现实痛点。

“我国阿尔茨海默病面临着‘三低’局面，即认知程度低、就诊率低、治疗率低。”上海市卫生和健康发展研究中心主任金春林曾直言。的确，当前社会公众对阿尔茨海默病提前干预的重视程度不够，对疾病的偏见与刻板印象严重阻碍着患者早发现、早治疗。

从阿尔茨海默病的危害程度来看，一旦罹患该类疾病，患者会出现自理生活能力变差、精神行为异常等情况，不仅严重影响本人的身心健康和生活质量，也会给家人带来长期照料压力。

更加棘手的问题是，由于阿尔茨海默病患者带病生存时间较长，高昂的医疗费用支出也会给家庭带来巨大的经济负担。相关数据显示，阿尔茨海默病患者每年直接与间接的医疗照护总费用超过20万元。

其实，阿尔茨海默病患者从轻度到重度进展平均需要8—10年，而从轻度认知障碍发展为轻度痴呆，平均只要2—6年的时间。只要把握好治疗的黄金窗口期，及时诊断干预，即可有效延缓疾病进展。

令人欣喜的是，近期，阿尔茨海默病治疗方案迎来重大突破，今年年初，国家药监局批准了卫材中国的阿尔茨海默病一类新药仑卡奈单抗注射液（中文商品名：乐意保）的上市申请，适应症为治疗早期阿尔茨海默病，这也是首款在我国获批上市的抗Aβ抗体药物。

随着创新药品的获批，阿尔茨海默病患者及家庭更关心的是药物可及性和用药成本的问题。据卫材中国公开信息，乐意保上市后预计定价2508元。据测算，一个60公斤体重的患者月均治疗费用约1.5万元，年治疗费用约18万元。

面对高昂的用药支出及早防早治的痛点，专业人士认为，阿尔茨海默病防治亟需引入商业保险、医疗健康、创新药企等社会力量，从支付端到服务端，搭建全流程的服务供给链，让创新药更可及、更经济，继而改善阿尔茨海默病高发、难控的现状。

从产业供给层面看，这样的路径有望成为现实。上述镁信健康“脑安康”记忆守护计划就围绕阿尔茨海默病建立了“早防早治”的全流程服务体系。据了解，该计划在诊前筛查阶段，可提供阿尔茨海默病早期认知障碍的快速筛查服务；诊中阶段，可协助预约三甲医院进行确诊检查；诊后治疗阶段，符合审核条件后，还可向患者提供相应比例与额度的指定药品直付服务，降低用药成本。

此外，依托镁信健康医疗医药端的丰富资源，脑安康记忆守护计划还将为患者及家庭提供三甲医院神经内科主治及以上级别专家的在线健康咨询服务。

上海医药执行董事、执行总裁李永忠表示，期待镁信健康充分发挥其桥梁作用，通过整合医疗健康融合生态的服务资源，形成“医药险”服务闭环，起到推动生物医药、医药卫生产业发展与改善民生的“双促进”作用。

不难预见，脑安康记忆守护计划或将为商业健康险填补阿尔茨海默病保障空白，提供新方案、新思路，打通“医+药+险”供给链条。

03

积极应对老龄化挑战

助力构建多层次养老保障体系

当下，我国已经迈入中度老龄化社会，严峻形势下，应对人口老龄化挑战单靠政府的力量是远远不够的，未来需要更多社会力量深度参与到银发经济当中，合力化解养老保障与服务供给难题。

国务院常务会议也强调，要运用好市场机制，充分发挥各类经营主体与社会组织作用，更好地满足老年人多层次多样化需求，共同促进银发经济发展壮大。

事实上，在助力完善多层次养老保障体系过程中，近年来包括商业保险、健康医疗服务平台等在内的市场主体已在加速探路，合力推动形成新的养老解决方案。

譬如在健康管理方面，商业保险积极引入市场化医药、健康资源，探索管理式医疗模式，通过引入健康监测、在线问诊、慢病管理、疾病护理等健康管理等手段，打造全流程的健康风险管理服务体系，让“治未病”成为可能。

在养老服务方面，保险业正从支付端向服务端延伸，通过与大健康、大养老生态伙伴合作，打造医养结合式养老社区或居家养老产品线。

在产品创新层面，商业保险机构开发适合老年人群的保障方案也离不开第三方平台的助力。如镁信健康就曾联合泰康在线推出具有针对性的重疾险产品，一定程度上弥补了老年人群、带病人群的健康保障缺口。越来越多的保险界、医疗健康界资深人士也建议商业保险应与医药产业形成合力、打造生态。

镁信健康创始人兼首席执行官张小栋也指出，为银发人群及其家庭提供更经济、更优质的医疗及健康保障服务，是镁信健康一直以来的努力方向。而保司、医院、药企的产业融合，共同探索对于创新药械的多方共担支付机制则成为切实可行的路径。

眼下，银发经济蓝图已徐徐展开，商业健康险大有可为，接下来行业主体如何找准市场需求，填补以阿尔茨海默病为代表的疾病保障、健康管理缺口，并通过“医+药+险”创新模式，产生1+1>2的协同效应，值得期待。

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