商业银行发力消费品以旧换新
“我本来没想换车，觉得分期得多掏钱，而一次性付全款又有点压力。”今年36岁的消费者梁悦说，前一阵和刚换了新车的朋友聊天时才了解到，现在不仅有政府补贴，有的银行还会给以旧换新的优惠券，算下来能省不少钱。
消费品以旧换新是提振消费的重要举措。商务部数据显示，自消费品以旧换新政策实施以来，截至4月24日24时，已有超过1.2亿人次享受到了真金白银的补贴优惠，带动销售额超过7200亿元。具体来看，全国汽车以旧换新270.5万辆，12类家电以旧换新4746.6万台，手机等数码产品换新3661万件，家装厨卫换新3712.3万件，电动自行车以旧换新420万辆。
随着相关政策密集落地推进，各商业银行纷纷聚焦消费品以旧换新全链条、各环节，以精准有效的金融服务持续激活消费市场活力。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，消费品以旧换新有助于扩大居民的消费需求，并且在此过程中会派生支付结算和贷款需求。同时，也有助于增加消费品供给和企业融资需求，在供求循环作用下经济整体回稳向好为银行营造良好的发展环境，这些都是消费品以旧换新政策给商业银行带来的发展机遇。此外，消费品以旧换新政策也对消费者进行补贴，直接降低了消费者的消费成本。
南开大学金融学教授田利辉分析，以旧换新政策通过“补贴撬动+金融赋能”双轮驱动，已成为扩内需、促转型的关键抓手。以旧换新可以直接扩大消费规模、推动结构升级与绿色转型、激活下沉市场潜力和促进产业链协同。县域及农村市场将成为新增长点，通过定向金融产品和补贴有助于打通消费“最后一公里”。同时，以旧换新还能带动制造业订单增长，推动企业向需求导向转型，形成投资消费良性循环。
记者从中国农业银行获悉，该行在信用卡数据系统中新增汽车、家电、家装等以旧换新类消费标签，完成农行手机银行与银联云闪付平台直联对接，具有政府消费券“一键领取+叠加优惠”功能，进一步提升用户消费体验。同时，联动多方补贴主体，共同助力提振消费。在线上，与京东、抖音、小米等平台合作推出主题活动，通过信用卡满减优惠、分期免息及多倍积分等组合权益扩大覆盖面。在线下，积极推动各分行与地方政府、银联及实体商户联动，打造“政府补贴+银行让利+企业优惠”模式。
田利辉分析，银行在支持消费品以旧换新政策过程中，存在资金成本压力、风险管理复杂和服务能力不足三大难点。特别是中小银行受制于资金成本，难以匹配大行低息贷款竞争力。而且，旧商品估值缺乏统一标准，消费者信用差异大，套取补贴等风险增加。同时，下沉市场场景分散，数字化覆盖不足，智能风控能力有待提升。
为了更好支持以旧换新，田利辉认为银行有四大优化路径。一是产品分层创新，针对家装、适老化改造等场景设计专项信贷，动态利率定价覆盖风险差异；二是风控与协同机制优化，联合第三方建立旧品估值体系，利用大数据监测异常交易；三是推进数字化与绿色融合，推广“线上+线下”服务模式，嵌入碳积分兑换利率折扣等激励机制；四是落实政银企联动，对接地方政策平台，联合厂商开展补贴叠加活动，放大政策乘数效应。
面对消费品以旧换新带来的市场机遇，娄飞鹏建议，银行可以从服务居民消费扩大需求和支持企业增加供给两个角度发力，创新针对性金融产品，充分利用科技手段提高金融服务的便利性，支持消费品以旧换新政策更好落地实施。
商务部数据显示，受消费品以旧换新政策带动，一季度市场销售增速回升，社会消费品零售总额同比增长4.6%，比上年全年加快1.1个百分点。消费品以旧换新拉升一季度社零总额增速1.6个百分点，有力推动经济持续回升向好。（经济日报记者 勾明扬）